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Cómo sacar partido a tus ahorros si los tipos siguen bajos

Ahorra hasta 250 euros en tu cuenta corriente

Si no quieres correr riesgos, aceptar una mayor vinculación con el banco y no dejar quieto el dinero son las soluciones para sacar partido a tus ahorros en un entorno de  tipos bajos.

En los últimos meses habrás notado que resulta casi imposible dar con una cuenta remunerada o un depósito a plazo fijo que te ofrezca un interés realmente atractivo por tus ahorros. De hecho, la retribución de estos productos se ha desplomado desde 2008, año en el que alcanzó los niveles más altos desde que se dispone de registros históricos. Según los datos del Banco de España, el interés de las cuentas remuneradas ha caído un 91% entre septiembre de 2008 y septiembre de 2016 (al pasar del 0,8% al 0,07%) y el de los depósitos a un año ha bajado un 97% (del 4,9% al 0,2% actual).

Para que entiendas a qué se debe esta situación y qué puedes hacer para tratar de sacar el máximo partido a tu dinero, en Kelisto te damos algunas claves.

¿Por qué te pagan poco por tus ahorros cuando los tipos están bajos?

Para entender por qué el interés de los depósitos y las cuentas remuneradas es tan bajo, hay que fijarse en el origen del negocio bancario. ¿Cómo ganan dinero los bancos? De forma muy básica, podríamos que decir que captando el dinero de los clientes (a cambio de pagarles un interés por ello) y usando ese dinero para prestarlo a otros usuarios (a los que les cobra un interés por permitir que se financien).

Los tipos de interés marcan el precio al que el Banco Central Europeo presta dinero a los bancos. Por tanto, si ese interés baja, lo hará también el interés que los bancos cobran a sus clientes por financiarse. ¿Qué consecuencia tiene esto? Que una de las principales vías de ingresos de las entidades (ese dinero que cobran por prestar a sus usuarios) se reduce. Por tanto, la remuneración que pueden ofrecer a aquellos que depositen sus ahorros será menor cuanto menores sean los tipos de interés.

¿Hasta cuándo seguirán bajos los tipos de interés?

Es algo difícil de saber. El presidente del Banco Central Europeo, Mario Draghi, revelará en diciembre si la institución europea mantiene su actual estrategia hasta mediados del año que viene, algo que, de ser así, no provocaría muchos cambios. Más a largo plazo, es complicado prever lo que ocurrirá: algunas voces, como la de la patronal bancaria española (la AEB), apuntan a que el ciclo bajista de los tipos de interés está llegando a su fin, pero otras, como el banco de inversión americano Morgan Stanley, cree que faltan más de dos años para que los tipos vuelvan a subir.

¿Qué debes hacer para sacar partido a tu dinero?

A la hora de invertir los ahorros, siempre hay que tener en cuenta que podremos optar a una rentabilidad más alta cuanto mayor sea el riesgo que corramos. A día de hoy, con los tipos en mínimos, eso se hace aún más evidente. Las únicas alternativas que tiene el consumidor para rascar algo más de remuneración sin optar por productos más arriesgados pasa por:

  • Aceptar un gran vinculación con el banco

En el caso de las cuentas remuneradas, la mayoría de las ofertas no solo piden al cliente que deje su dinero para que vaya creciendo. Buena parte de estos productos se han convertido en híbridos entre cuentas nómina y cuentas remuneradas, que exigen que el cliente domicilie un salario y recibos, y que contrate varios productos para cobrar un interés relativamente atractivo.

Esto es lo que sucede, por ejemplo, con la Cuenta Nómina Remunerada de Bankinter, la Cuenta 123 del Santander, la Cuenta 3600 de Cajamar, la Cuenta Nómina de Banco Popular (vinculada al Depósito Nómina Gasol), entre otras ofertas.

  • Mover el dinero

Otra de las opciones que tienen los ahorradores más conservadores para sacar partido a sus ahorros es ir moviendo su dinero en busca de las mejores ofertas, sobre todo a corto plazo. Por ejemplo, el Depósito Self, de Self Bank, ofrece una retribución del 2,5% TAE, pero solo a tres meses y para nuevos clientes. Se trata de una buena opción pero, una vez finalizado el plazo, deberás buscar una nueva alternativa para tu dinero si quieres que siga creciendo.

Depósito Self a 3 meses

Producto Depósito Self a 3 meses de Self Bank

Depósito Self a 3 meses

Más detalles
Importe mínimo
100,0 €
Importe máximo
15000,0 €
Tipo depósito
Normal
T.A.E. Fijo
-
T.A.E. Variable
-
Liquidación de intereses
Vencimiento
Cancelación anticipada completa
Comisión de cancelación anticipada
0.0
Cancelación anticipada parcial
No
Comisión de cancelación parcial
-
Dirigido a
Clientes
Contratación online
Contratación por telefono
No
Contratación en sucursal
No
Importe mínimo
100,0 €
Importe máximo
15000,0 €
Tipo depósito
Normal
T.A.E. Fijo
-
T.A.E. Variable
-
Liquidación de intereses
Vencimiento
Cancelación anticipada completa
Comisión de cancelación anticipada
0.0
Cancelación anticipada parcial
No
Comisión de cancelación parcial
-
Dirigido a
Clientes
Contratación online
Contratación por telefono
No
Contratación en sucursal
No
  • Disponer de unos ahorros elevados

Actualmente, una de las condiciones que con más frecuencia exigen los depósitos a plazo fijo más interesantes del mercado es que el cliente disponga de un saldo elevado. Por ejemplo, Novo Banco ha lanzado un depósito a siete meses que paga un 1,25% TAE, pero siempre que el mínimo invertido sea de 25.000 euros. Algo similar ocurre  con el Depósito Facto a tres meses (1,81% TAE) o con la Cuenta Facto (1,51% TAE a 60 meses): sus ofertas solo están disponibles para quienes disponga, al menos, de 10.000 euros.

Depósito a 7 meses

Producto Depósito a 7 meses de NovoBanco

Depósito a 7 meses

Más detalles
Importe mínimo
25000,0 €
Importe máximo
2000000,0 €
Tipo depósito
Normal
T.A.E. Fijo
-
T.A.E. Variable
-
Liquidación de intereses
Vencimiento
Cancelación anticipada completa
Comisión de cancelación anticipada
-
Cancelación anticipada parcial
Comisión de cancelación parcial
-
Dirigido a
Clientes
Contratación online
Contratación por telefono
No
Contratación en sucursal
Importe mínimo
25000,0 €
Importe máximo
2000000,0 €
Tipo depósito
Normal
T.A.E. Fijo
-
T.A.E. Variable
-
Liquidación de intereses
Vencimiento
Cancelación anticipada completa
Comisión de cancelación anticipada
-
Cancelación anticipada parcial
Comisión de cancelación parcial
-
Dirigido a
Clientes
Contratación online
Contratación por telefono
No
Contratación en sucursal

¿Qué esconde la letra pequeña de las cuentas remuneradas y los depósitos a plazo?

Además de una alta vinculación, algunas cuentas remuneradas y depósitos a plazo fijo pueden incluir ciertas exigencias que deberás tener en cuenta antes de decidirte por alguna de ellas:

  • Limitaciones al saldo máximo que se remunera

Si te encuentras con una oferta excesivamente atractiva, además de la posible vinculación que pudiera exigirte, debes fijarte en una cosa más: si pone límites al saldo máximo que será remunerado. Esto es algo que sucede, por ejemplo, en una de las mejores cuentas remuneradas del mercado: la Cuenta Nómina Remunerada de Bankinter no remunera los saldos que superen los 5.000 euros.

  • Permanencia

Hasta ahora, la permanencia era algo muy habitual, por ejemplo, en las cuentas nómina que ofrecían un regalo al consumidor. Sin embargo, ahora es importante dedicar un rato leer la letra pequeña de cualquier producto de ahorro porque este requisito se ha comenzado a extender: por ejemplo, la Cuenta Nómina de Banco Popular, vinculada al Depósito Nómina Gasol, exige que el cliente cumpla con todas sus condiciones de vinculación durante 12 meses.

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