Cuenta conjunta sin comisiones: cómo funciona y cómo elegir la mejor
Abrir una cuenta conjunta sin comisiones te permitirá centralizar cobros y pagos comunes, e incluso sacar partido a los ahorros que compartas con alguien, por lo que para elegir la mejor oferta tendrás que vigilar que el banco no te cobra, como mínimo, comisiones por mantenimiento, administración, transferencias y tarjetas de débito para cada titular.
Las mejores cuentas conjuntas sin comisiones
Fuente: ver detalles en el apartado “Las mejores cuentas conjuntas sin comisiones” de este artículo.
A la hora de gestionar el dinero en pareja, es probable que te plantees tener una cuenta conjunta sin comisiones para, por ejemplo, domiciliar los recibos de la casa o pagar ciertos gastos comunes. Ahora bien, antes de elegir la oferta que más te conviene para este propósito es esencial que busques cuentas que no te cobren por las principales gestiones (mantenimiento, administración, transferencias y tarjetas de débito) y que tengas bien claro qué puede hacer cada titular en cada momento.
Para ayudarte en la elección de una cuenta conjunta sin comisiones, en Kelisto te damos todas las claves para que entiendas cómo funcionan, qué tipos hay y cómo se abren. Además, te ofrecemos un ranking de las mejores cuentas conjuntas del mercado partiendo de nuestro top 10 de las mejores cuentas sin comisiones sin nómina.
¿Qué es una cuenta conjunta?
Como punto de partida, hay que tener en cuenta que el concepto “cuenta conjunta” no existe a nivel legal, aunque algunos bancos sí las comercialicen bajo ese nombre, como ocurre con la Cuenta Tú y Yo de Bankinter. Lo que la normativa contempla es que las cuentas bancarias pueden tener un titular, varios titulares (o cotitulares) y uno o varios autorizados.
- Un titular: en ese caso se llaman “cuentas individuales”.
- Varios titulares o cotitulares: se denominan “cuentas plurales” (y es lo que comúnmente se suele llamar “cuenta conjunta”).
- Uno o varios “autorizados”: tanto si la cuenta es individual como si es conjunta, puedes nombrar “autorizados” que podrán hacer las operaciones que los titulares determinen, como sacar dinero. Ahora bien, sus responsabilidades y obligaciones son algo distintas a las de un titular.
Tipos de cuentas conjuntas
Existen dos tipos de cuentas conjuntas en función del “régimen de disposiciones”, que es el sistema que regula qué pueden hacer y cómo pueden sacar dinero cada uno de sus titulares. En base a eso, podrás elegir entre tener una “cuenta de disposición conjunta o mancomunada” (que es el régimen que aplican los bancos si no les dices lo contrario) o una “cuenta de disposición indistinta o solidaria”.
- Si eliges tener una “cuenta de disposición conjunta o mancomunada” será imprescindible que todos los titulares firmen o autoricen la retirada de dinero.
- Si optas por una “cuenta de disposición indistinta o solidaria”, cualquiera de los titulares podrá sacar dinero sin que los demás se lo autoricen.
Ventajas de las cuentas conjuntas
Más allá de las ventajas que pueden compartir con cualquier otro depósito a la vista (por ejemplo, que te ofrezcan descuentos, regalos o remuneración por tu dinero), las cuentas conjuntas tienen dos beneficios exclusivos: te permiten gestionar gastos y pagos desde un mismo lugar (de forma que puedas centralizar en un mismo sitio, por ejemplo, las facturas de casa) y te permiten ahorrar con un propósito común (por ejemplo, para hacer un viaje o para la entrada de una casa).
Las mejores cuentas conjuntas sin comisiones
Las mejores cuentas conjuntas sin comisiones son la Cuenta Inteligente de EVO Banco (que además te paga un 2,81% por los ahorros), la Cuenta MyInvestor (que te ofrece una remuneración del 2,5% el primer año) y la Cuenta NoCuenta de ING (es la cuenta sin nómina de ING y te permite conseguir un 1% si la contratas en combinación con la Cuenta Naranja de ING).
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 01/02/2023. Para seleccionar las mejores cuentas conjuntas se parte del ranking de “Mejores cuentas corrientes sin nómina” de Kelisto, que sigue la siguiente metodología: para elaborar el ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web y que cuenten con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos Español. No se incluyen las ofertas exclusivas para clientes de un operador. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Ausencia de comisiones (mantenimiento, administración y transferencias); 2º No vinculación con la entidad (no exige domiciliar nómina, ingresos regulares o recibos); 3º TAE de la cuenta corriente o de la cuenta remunerada asociada; 4º Tarjeta de débito (cuanto más amplio sea el plazo de la gratuidad, más arriba en el ‘ranking’); 5º red de cajeros disponible para sacar a débito gratuitamente. En caso de empate en número de cajeros gratuitos disponibles, se priorizará a aquellas ofertas con menos limitaciones para sacar gratis (por ejemplo, aquellas que tienen un límite mensual de extracciones más alto al mes, o las que permiten sacar una cantidad máxima más alta al mes). Solo se tendrán en cuenta aquellas ofertas que, como mínimo, apliquen las ventajas que le hacen formar parte del ranking durante un año. A partir de esta metodología, se seleccionan las tres primeras cuentas que permitan 1) tener dos titulares y 2) tener dos tarjetas de débito gratis (en el caso de ING, serán tarjetas virtuales).
¿Cómo abrir una cuenta conjunta online?
Para abrir una cuenta conjunta online tendrás que seguir los mismos pasos que para abrir cualquier otro depósito a la vista, pero fijándote en un par de cosas: primero, que la oferta que eliges te permite tener tantos titulares como tú necesitas, y segundo, cuándo puedes añadir a los cotitulares (durante el proceso de contratación o después).
Los pasos esenciales para abrir una cuenta conjunta online son:
- Comparar cuentas bancarias hasta dar con la mejor cuenta conjunta online: desde Kelisto te recomendamos que, en primer lugar, averigües qué cuentas dejan tener más de un titular, ya que algunas no lo hacen. Una vez localizadas, busca una buena oferta: es decir, una cuenta conjunta online que no tenga requisitos y que no te cobre nada por mantenimiento, administración, transferencias ni por tarjetas de débito (una para cada titular).
- Comprueba en qué momento puedes añadir a los titulares: hay cuentas conjuntas online en las que puedes añadir otros titulares durante el proceso de contratación, mientras que en otras podrás hacerlo una vez abierta la cuenta.
- Facilita los datos personales de los titulares y selecciona el régimen de tu cuenta conjunta online, es decir, si quieres una “cuenta de disposición conjunta o mancomunada” (en el que los titulares tienen que pedirse permiso para hacer movimientos con el dinero) o una “cuenta de disposición indistinta o solidaria” (en el que pueden hacer lo que quieran).
- Verifica la identidad de los titulares de la cuenta conjunta online: dependiendo del banco, podrás hacerlo por videollada, selfie o por algún otro método telemático.
☂️ ¿Qué protección tienen las cuentas conjuntas?
Si estás pensando en abrir una cuenta conjunta sin comisiones, debes saber que la protección que normalmente ofrece el Fondo de Garantía de Depósitos se multiplicaría por tantos titulares como tenga ese depósito a la vista: por ejemplo, si este mecanismo normalmente garantiza que podrás recuperar un máximo de 100.000 euros por entidad y titular en caso de quiebra de un banco, en el caso de que haya dos titulares, la cifra pasaría a ser de 200.000 euros.
¿Puedes darte de baja de una cuenta conjunta o con varios titulares?
Si eres titular de una cuenta conjunta sin comisiones (ya tenga disposición conjunta/mancomunada o indistinta/solidaria), podrás pedir la baja en cualquier momento a tu banco. Este tendrá que comunicárselo al resto de titulares y aceptar tu petición salvo que haya una causa justificada que lo impida: por ejemplo, que haya números rojos en la cuenta o que existan productos vinculados a la cuenta a nombre de ese titular.
¿Cuántos titulares puede tener una cuenta bancaria?
Una cuenta conjunta puede tener tantos titulares como determine cada banco: por ejemplo, las hay que solo permiten uno, otras que solo te dejan tener dos y otras que no ponen límites. Recuerda que el concepto “cuenta conjunta” no existe a nivel legal, sino que es una denominación comercial que algunos bancos usan para referirse a depósitos a la vista que pueden tener más de un titular. Ahora bien, eso no quiere decir que solo aquellas que se llaman “cuentas conjuntas” puedan tener más de un titular.
📄 Certificado de titularidad de una cuenta bancaria: qué es y cómo pedirlo
El certificado de titularidad de una cuenta bancaria es un documento oficial de tu banco que permite demostrar quién es el titular (o titulares) de una cuenta bancaria. Para ello, este documento debe estar firmado y fechado y mostrar el nombre del banco, la fecha de apertura de la cuenta, el número de cuenta (o IBAN) y el nombre del titular (o titulares) acompañado de su número de identificación (por ejemplo, el DNI).
Para pedirlo, simplemente tendrás que contactar con tu banco para saber los canales a través de los cuáles te permite conseguirlo: en oficinas, online, por teléfono o través de cualquiera de todos estos sistemas. En cuanto a su coste, existe total libertad para que tu entidad pueda cobrarte comisiones por emitir el certificado de titularidad de cuenta bancaria. Ahora bien, antes de hacerlo, deberá informarte de ello y tú deberás aceptar expresamente el cobro de esa comisión.
¿Qué pasa con una cuenta bancaria con dos titulares si uno fallece?
Si dos personas son titulares de una cuenta y alguno de ellos fallece, los herederos entran en juego. Si la cuenta es de disposición conjunta o mancomunada, el titular que permanezca en la cuenta no podrá sacar dinero salvo que todos los herederos se lo permitan. En cambio, si la cuenta es de disposición indistinta o solidaria, podrá seguir disponiendo de los fondos tal y como hacía antes.
¿Qué es un autorizado en una cuenta bancaria y qué puede hacer?
Un “autorizado” de una cuenta bancaria es una persona que podrá hacer las operaciones que los titulares determinen: por ejemplo, sacar dinero. Ahora bien, sus responsabilidades y obligaciones son algo distintas a las de un titular: entre otras cosas, no es dueño del dinero que haya en la cuenta (lo que también le exime de tener obligaciones fiscales por los intereses que este pudiera generar), no podrá cancelar la cuenta bancaria, cambiar sus condiciones iniciales ni hacer movimientos si uno de los titulares fallece.
A la hora de nombrar autorizados para una cuenta conjunta (o con varios titulares), debes saber que:
- Cada titular puede nombrar los autorizados que quiera.
- Si la cuenta es de “disposición conjunta o mancomunada”, para nombrar a un autorizado es necesaria la firma de todos los titulares. Si uno de ellos falleciera o retirara su autorización, el autorizado ya no podría sacar dinero.
¿Qué diferencias hay entre un titular y un autorizado?
La principal diferencia entre un titular (o cotitular) y un autorizado tiene que ver con la propiedad del dinero: los titulares siempre son propietarios, mientras que los autorizados nunca lo son. Eso hace que, mientras los primeros sí tienen obligaciones ante Hacienda (por ejemplo, tendrían que pagar impuestos si logran cierta remuneración por su dinero), los segundos no las tienen.
Además, los autorizados nunca podrán cerrar la cuenta ni sus condiciones iniciales y solo podrán sacar dinero si los titulares les dan permiso. En cambio, los titulares de una cuenta sí podrían hacer estas operaciones, pero si lo que tienen es una “cuenta conjunta o mancomunada”, necesitarán permiso del otro titular para hacerlo.
Diferencias entre un titular y un autorizado de una cuenta bancaria
| TITULAR | AUTORIZADO | |
| ¿ES DUEÑO DEL DINERO? | SÍ | NO |
| ¿TIENE QUE PAGAR IMPUESTOS? | Sí, por ejemplo, si cobras intereses en una cuenta remunerada. | NO |
| ¿PUEDE CERRAR LA CUENTA O CAMBIAR SUS CONDICIONES INICIALES? | Cuenta conjunta o mancomunada: solo con persomiso del otro titular Cuenta indistinta o solidaria: siempre que quieras | NO |
| ¿PUEDE SACAR DINERO? | Cuenta conjunta o mancomunada: solo con persomiso del otro titular Cuenta indistinta o solidaria: siempre que quieras | Solo si los titulares te dan permiso |
| OTRAS OPERACIONES (Ej: transferencias) | Cuenta conjunta o mancomunada: solo con persomiso del otro titular Cuenta indistinta o solidaria: siempre que quieras | Solo si los titulares te dan permiso |
Fuente: Kelisto.es a 05/02/2024.