Cómo lograr que tus ahorros estén seguros

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Finanzas

La alarma generada por el primer corralito europeo, que padecen los chipriotas, ha sembrado aún más dudas entre los ahorradores españoles. La imposibilidad de retirar su dinero de los bancos o el hecho de que haya una quita que también afecte al pequeño ahorrador, empuja a muchas personas a preguntarse por la seguridad de sus ahorros.

En este sentido, en España el drama de la crisis y la estafa se ha materializado en el caso de las preferentes, un zarpazo a los ahorros de miles de personas, la mayoría con un perfil vulnerable y que ha afectado a pensionistas, jubilados y pequeños ahorradores, quienes han visto desaparecer el fruto de años de trabajo. A partir de ahora lo importante es evitar riesgos.

Cuidado para los más inexpertos

Todo parece indicar que nadie está a salvo de las consecuencias de la batalla económica, pero quizá estos tiempos sean los más peligrosos para los inversores inexpertos. Ahora mismo, con una economía española muy endeble y expuesta al descalabro por contagio de cualquier movimiento que denote incertidumbre en otros lugares de la Unión Europea (corralito en Chipre, disturbios en Grecia, ingobernabilidad en Italia…), los productos de inversión pueden resultar una bomba de relojería si no se ha sabido invertir.

Ahora más que nunca resulta esencial huir de decisiones atolondradas y emplear nuestros ahorros con cautela. En este sentido se impone el buen juicio a la hora de trazar una estrategia que permanezca equilibrada entre las promesas de rentabilidad y el menor riesgo posible.

  1. No contemples acciones que te impongan plazos y condiciones mayores que tus necesidades de liquidez: si vas a precisar de tu dinero en 8 meses, no hagas una inversión a 5 años.
  2. Dentro de las posibilidades que te puedas permitir, elige la que tenga un rendimiento neto más elevado (a ser posible por año) a cambio del plazo de inversión más bajo que te encuentres.
  3. Enfatiza siempre en la seguridad de tu dinero y aunque en la inversión siempre se ha de asumir un riesgo, gestionarlo y minimizarlo es garantía para tus ahorros. Evita operaciones locas que prometen enorme rentabilidad a cambio de poder perder hasta el último euro.
  4. Olvídate de los pelotazos. El buen ahorrador es aquella persona que, lejos de las sumas multimillonarias, afronta su inversión de modo metódico y perseverante. 20 € mes a mes llegan a dar sus frutos. Si además eres capaz de estimular tu espíritu ahorrador (lo habitual es poder llegar a ahorrar un 10% de los ingresos), acabarás convertido en un gran ahorrador.
  5. Deja que tu inversión dé frutos y resiste el impulso de los ahorradores novatos de ir cambiando el dinero de sitio cada dos por tres.

Durante años de frenesí económico, propiciado por el boom de la construcción y el dinero que se ha movido en torno a él, invertir incluso en bolsa ha llegado a convertirse en un juego, casi como el euromillón, el bingo o la ruleta. Ese exceso de confianza para moverse en un medio completamente desconocido está llevando a la ruina a los más indefensos.

Hoy vivimos en nuestro bolsillo la verdad que encierra aquello de ‘rentabilidad pasada no garantiza rentabilidad futura’ y, como en las máquinas tragaperras, después de llevarnos el premio, la jackpot va desplumándonos, moneda a moneda, hasta dejarnos sin un euro.

Al margen de los casos en los que las entidades se han aprovechado descaradamente de la inocencia y el desconocimiento de sus clientes, la desaparición de los ahorros también se vincula al no haber tenido en cuenta una serie de factores, principalmente por falta de conocimientos por parte del ahorrador:

  • Fracciona y diversifica tu inversión: dentro de tus planes debes incluir el que puedas necesitar disponer de parte de tu dinero con urgencia. Por ello, distribuye tu dinero en varias cantidades distintas e invierte a distintos plazos y en distintos productos, de manera que siempre puedas acudir a alguno de ellos para sortear un imprevisto.
  • Déjate asesorar por un agente de inversión: la inexperiencia puede pagarse muy cara y mientras te formas, deja que un buen asesor te aconseje. Huye de quienes te propongan quimeras y asegúrate de que tu asesor está cualificado y certificado.
  • No sucumbas a la codicia: puede hacerte caer en la torpeza de arriesgar en exceso bajo promesas de altos rendimientos.
  • Ahorra el excedente, nunca ‘apuestes’ tu economía diaria, la que necesitas para sobrevivir y pagar tus gastos personales y familiares.

Estafas y mala praxis de los bancos

El estallido de la crisis financiera ha destapado las malas artes de muchos bancos que, aprovechando la falta de conocimiento del ahorrador pequeño, han sabido urdir un entramado mediante el que sacar provecho a costa de productos de inversión muy complejos y que escapaban a la comprensión de los contratantes.

La trampa para los pequeños ahorradores no sólo ha llegado en forma de letra pequeña o cláusulas abusivas. En desgraciados casos de actualidad se ha llegado literalmente a engañar a los clientes, haciéndoles creer que contrataban un producto completamente distinto al que le vendían.

Es el caso de la estafa de las preferentes, donde, a través de la información publicada el 10 de abril por Eldiario.es, un informe secreto de CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores), pone de manifiesto que las entidades Bancaja, Caja Madrid y Bankia usaron mecanismos de venta “opacos” e incumplieron la ley beneficiando a unos clientes sobre otros. “En una primera investigación se detectan pérdidas medias de 2.600 € por persona, en operaciones que afectan a decenas de miles de clientes por valor de hasta 220 millones de euros”.

Es muy importante, para evitar que nuestros ahorros corran peligro, que huyamos de las ofertas-chollo, que luego resulta ser productos tóxicos, que no tienen nada que ver con lo que se prometía:

  • Pagarés con una rentabilidad bajísima, riesgo muy elevado y sin cobertura del Fondo de Garantía
  • Cédulas hipotecarias por las que el inversionista presta dinero al banco con la garantía de hipotecas ya concedidas.
  • Depósitos de alta remuneración que ofrecen hasta un 5% de remuneración, pero si el euríbor deja de fluctuar entre el 0,45% y el 1%, la rentabilidad incluso llega a anularse

En economía, como en la vida misma, nadie regala nada. Por principio, se hace necesario que desconfiemos de cualquier opción que nos prometa unos beneficios formidables. La propia Asociación de Usuarios de la Banca y Cajas de Ahorros, informa en su revista digital sobre los peligros de todas estas ofertas-chollo.

Lee la letra pequeña y cada una de las cláusulas hasta la saciedad y no firmes nada que no comprendas. Si no puedes entender qué significa algo, es mejor que acudas a un profesional de confianza, incluso que pidas ayuda a alguna asociación de consumidores o de usuarios de la banca. No olvides que son los ahorros de tu vida los que están en juego y, con ellos, la estabilidad de tu economía familiar y que, en más ocasiones de las que imaginas, el empleado de la banca que te ofrece un producto de inversión no es más que un ‘agente comercial’, dedicado a vender el paquete para el que ha sido contratado y en pocos casos suele tener formación cualificada.

Diversificar la inversión disminuye el riesgo de perderlo todo

Es una regla básica del inversionista ‘profesional’ y de los grandes gurús de la economía y, si ellos lo hacen, por qué no nosotros. Apostar todo el dinero a un único caballo ganador sólo nos permite disfrutar en caso de que nuestro número llegue el primero a la meta.

No pongas todo tu dinero en un solo producto de ahorro. Diversifica la inversión. Existen muchas oportunidades, con distintos niveles de riesgo y diferentes niveles de rentabilidad. Si colocas tus ahorros a través de varios productos, la ‘mala racha’ con uno no tiene por qué afectar a los demás.

El consejo vale exactamente igual para el agente mediante el cual invertimos. Existen muchos bancos y cajas de ahorros, distintos mediadores financieros. También aquí, si diversificamos los canales a través de los cuales operamos, podemos minimizar el riesgo de pérdidas.

Del mismo modo, en este apartado resulta imprescindible la meditación, tomar la decisión adecuada después de un proceso de investigación y reflexión que te lleve a decidir sin presiones y por convencimiento. Utiliza los simuladores y comparadores como herramientas para calcular los rendimientos de una futura inversión.

PRODUCTO ENTIDAD TAE PAGO PLAZO BENEFICIO POR 1.000 €
Depósito Naranja 4 meses ING Direct 2,60% Al finalizar 4 meses 8,67 €
Depósito 30 meses Banco Sabadell 2,65% Al finalizar 30 meses 66,25 €
Depósito Evo Evo Banco 2,25% Mensual 13 meses 24,16 €
Depósito BES 12 meses Banco Espírito Santo 3,20% Al finalizar 12 meses 32,00€

Fuente: Helpmycash. Abril 2013

Invierte lo que no te haga falta

Invertir no siempre es sinónimo de ahorrar y mucho menos de ganancia. Nunca se debe olvidar una regla esencial para mantener a salvo nuestros ahorros y no poner en peligro nuestra propia economía: jamás inviertas por encima de tus posibilidades y no juegues con dinero que podría hacerte falta a corto o medio plazo.

Como en cualquier producto financiero, es necesario que quedes bien enterado sobre cuestiones tan esenciales como hasta cuándo no podrás disponer de tu dinero, si puedes cancelar el acuerdo anticipadamente, qué tipo de penalizaciones llevaría una acción así y si el producto está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos en caso de que hubiese algún problema, recordando que sólo se cubren 100.000 € por titular y entidad, otra razón para diversificar entre distintos bancos.

Por último, debes desconfiar si te proponen realizar el cuestionario de conveniencia, ya que implícitamente estarás dándote por enterado de que asumes un producto que conlleva el riesgo de perder el capital.

¿Qué cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?

El Fondo de Garantía de Depósitos, al que están obligados a pertenecer todas las entidades financieras, sirve para paliar los problemas derivados de la posible quiebra de un banco y permitir que sus depositantes recuperen lo invertido hasta un máximo de 100.000 €. Según la información que ofrece el propio Banco de España, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre:

  1. El dinero que hay en las cuentas de los clientes de la entidad, así como los certificados de depósito nominativos.
  2. Los valores negociables e instrumentos financieros que hayan sido confiados a la entidad de crédito para su depósito o registro o para la realización de algún servicio de inversión.
  3. El fondo no cubre las pérdidas de valor de una inversión, como por ejemplo que caiga el valor en bolsa de tu paquete de acciones o que caiga en quiebra la empresa de la que eres accionista.

En el caso en que tu inversión esté cubierta por el fondo, nunca perderás tu dinero, hasta el máximo de los 100.000 €, por ello es tan importante que tengas en cuenta diversificar tu ahorro y no hacer depósitos mayores a esa cantidad con un mismo banco o entidad. Si la entidad quebrase, en principio no tendrías que hacer nada, ya que el propio fondo se encargaría de volver a reponer tu dinero.

Durante la fusión de varios bancos o entidades podría ocurrir que no pudieras disponer de tu dinero durante el tiempo imprescindible para que la nueva entidad surgida de la fusión se ponga en funcionamiento como nuevo banco, pero tu dinero estaría garantizado del mismo modo y en las mismas condiciones que antes de la fusión bancaria.

Las entidades europeas están acogidas al mismo fondo de garantía en sus países de orígenes y nunca será menor a 100.000 €. Por su parte, los bancos nacionalizados están sujetos al mismo Fondo de Garantías.

No obstante y al margen de las garantías que prestan los fondos, lo más importante es que el usuario invierta evitando riesgos y para ello lo mejor es seguir los consejos para una inversión segura que hemos ido facilitando a lo largo del artículo.

Fuentes: Eldiario.es, Adicae, OCU, Fondo de Garantía de Depósitos, Banco de España, Helpmycash, ING Direct, Banco Sabadell, Evo Banco, Banco Espírito Santo.

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