Un hombre enseña sus bolsillos vacíos

Las comisiones por estar en números rojos han aumentado un 45% en la última década

Consigue las cuentas con más ventajas y menos comisiones

Imagen de banner
El coste mínimo que supone estar en descubierto1 ha aumentado un 45% en la última década, al pasar de los 34,36 euros que se abonaban de media en 2007 a los 49,95 euros que se pagan en la actualidad.
  • La entidad que más cobra por estar en números rojos es Liberbank, con un total de 75 euros como mínimo, un 50,2% más que la media del sector. A continuación se sitúan BMN (65 euros) y EspañaDuero y Unicaja, ambas con 60 euros2
  • La entidad que menos cobra por descubierto es Self Bank, con 14,9 euros, un 70,2% por debajo de la media del sector2
  • Un consumidor con un saldo negativo de 300 euros durante 10 días tendría que abonar a su entidad un mínimo de 55,63 euros por estar en números rojos3

El coste mínimo que un consumidor tiene que afrontar por estar en números rojos se ha disparado un 45,37% en la última década, al pasar de los 34,36 euros que se abonaban de media en 2007 a los 49,95 euros que se pagan en la actualidad2, según un análisis de Kelisto.

Los números rojos (es decir, tener saldo negativo en la cuenta bancaria) se han convertido en un problema que cada día afecta a más familias. Hace 10 años, solo el 6,1% de los hogares había tenido retrasos en el pago de gastos relacionados con la vivienda, como la hipoteca, el alquiler o los recibos del gas o la comunidad. Hoy en día, esa tasa se ha disparado un 60,65% hasta situarse en el 9,8%4.

Comisiones por estar en números rojos

El problema de muchas de estas familias no está solo en su incapacidad para hacer frente a pagos habituales, sino en que el posible agujero que se genere en sus cuentas puede llegar a salirles muy caro. En total, los bancos pueden llegar a cobrar hasta tres comisiones cuando un consumidor tiene saldo negativo: la notificación por descubierto, la comisión sobre el saldo deudor y los intereses de demora, aunque estos dos últimos están limitados por ley.

A día de hoy, un consumidor que se encuentre en números rojos tendrá que desembolsar un mínimo de 49,95 euros, sea cual sea el saldo negativo de su cuenta. Esta cifra es el resultado de sumar dos cargos: la notificación por descubierto (un importe fijo en euros que los bancos cobran por avisar formalmente a sus clientes del descubierto, y que actualmente se sitúa en 34,35 euros de media) y la comisión sobre el saldo deudor, un porcentaje que se aplica sobre la mayor cantidad que el consumidor haya tenido en negativo. Esta tasa se sitúa en el 4,35% de media, pero con un mínimo de 15,50 euros2.

A estos casi 50 euros habría que sumar un tercer gasto: los intereses de demora, un porcentaje que se aplica sobre los llamados “números deudores”, que se calculan multiplicando el saldo negativo por el número de días que se mantenga dicho saldo. Este porcentaje se sitúa en el 7,44%2 y, según establece la ley, la suma de este cargo y de la comisión sobre el saldo deudor nunca debería generar un coste (medido en forma de Tasa Anual Equivalente o TAE) que supere en 2,5 veces el interés legal del dinero. Dado que en 2017 este interés se sitúa en el 3%, la TAE generada al aplicar los intereses de demora más la comisión sobre el saldo deudor nunca debería superar el 7,5%.

El coste por estar en números rojos aumenta en 15,6 euros en la última década

En la última década, el coste mínimo por tener un descubierto en una cuenta bancaria se ha disparado un 45,37%, al pasar de los 34,36 euros que se abonaban de media en 2007 a los 49,95 euros que se pagan en la actualidad. Por tipo de comisión, la notificación por descubierto ha pasado de 26,21 euros a 34,45 euros (+31,44%) y la comisión sobre el saldo ha ido del 3,38% al 4,35% (+28,70%). Por su parte, el mínimo en euros que se cobra por este cargo ha pasado de 8,15 euros en 2007 a 15,5 euros en la actualidad (+90,18%)2.

Solo desde 2014 (última fecha en la que Kelisto.es analizó este tipo de cargos), el coste por estar en números rojos ha crecido un 17,97%, al pasar de 42,34 euros a los 49,95 euros de la actualidad. Eso sí, las diferencias entre entidades son notables: EspañaDuero y Unicaja son las que más han incrementado el coste mínimo por tener saldo negativo en la cuenta, con avances del 33,33% y del 20%, respectivamente. En el extremo contrario se sitúa Bankia, cuyas comisiones por estar en números rojos se han reducido un 30% en los tres últimos años. 

¿Cómo han evolucionado las comisiones por estar en números rojos?

CONCEPTO201720142007DIFERENCIA 2017-2014
(€ ó pp)
DIFERENCIA 2017-2014
(%)
DIFERENCIA 2017-2007
(€ ó pp)
DIFERENCIA 2017-2007
(%)
NOTIFICACIÓN POR DESCUBIERTO/RECLAMACIÓN DE POSICIONES DEUDORAS (€)34,4530,4826,213,9713,028,2431,44
COMISIÓN SOBRE EL SALDO DEUDOR (%)4,353,513,380,8423,930,9728,70
IMPORTE MÍNIMO (€)15,511,868,153,6430,697,3590,18
COSTE MÍNIMO49,9542,3434,367,6117,9715,5945,37

Metodología y fuentes en apartado “FUENTES”.

Liberbank y BMN, las entidades más caras

Los gastos a los que tiene que hacer frente el consumidor varían mucho de una entidad a otra. A día de hoy, la entidad más cara es Liberbank, que aplica unos costes mínimos (notificación por descubierto más importe mínimo de la comisión sobre el saldo deudor) de 75 euros, un 50,2% más que la media del sector. Tras ella se sitúa BMN, con 65 euros de gastos, un 30,1% más que la media. El top 5 de entidades más caras lo completan EspañaDuero, Unicaja y Santander2.

En el extremo contrario se sitúa Self Bank, con un coste mínimo de 14,9 euros, un 70,2% por debajo de la media. Además, EVO Banco y Caixa Guissona no cobran notificación por descubierto ni comisión sobre el saldo deudor, sino que solo aplican intereses de demora por estar en números rojos (un 7,5% y un 7,25%, respectivamente) 2.

¿CUÁL ES EL COSTE MÍNIMO DE ESTAR EN NÚMEROS ROJOS?

ENTIDADNOTIFICACIÓN POR DESCUBIERTO/RECLAMACIÓN DE POSICIONES DEUDORAS (€)COMISIÓN SOBRE EL SALDO DEUDOR (%)IMPORTE MÍNIMO (€)INTERESES DE DEMORA (en % tipo de interés anual nominal)COSTE MÍNIMO TOTAL (en €)SUPERA LA MEDIA EN UN… (en %)
Liberbank504,5257,57550,2
BMN45520NA6530,1
España Duero454,5157,36020,1
Unicaja454,5157,36020,1
Santander395187,255714,1
Banco Sabadell354,5157,19500,1
Caixabank354,5157,29500,1
Cajasiete35615NA500,1
Ibercaja354,5157,5500,1
Laboral Kutxa354157,3500,1
BBVA304,5157,2545-9,9
Deutsche Bank304,5159,6545-9,9
Globalcaja304,512NA42-15,9
Banco Popular*390,6NANA39-21,9
Openbank**39NANA7,2539-21,9
Grupo Kutxabank30477,537-25,9
Abanca***351,82NA7,535-29,9
Banco Caixa Geral3510NANA35-29,9
Bankia353,68NA7,3735-29,9
Banco Pichincha30NANA730-39,9
Triodos Bank30NANA7,2530-39,9
Caja de Ingenieros252,4NANA25-49,9
ING 25NANA7,525-49,9
Self Bank14,97,5NA7,514,9-70,2
Caixa GuissonaNANANA7,25NA 
EVO BancoNANANA7,5NA 
Banco MediolanumNDNANA7,36ND 
BankinterND4,5NANAND 
BankoaND0,6NA7,25ND 
MEDIA34,454,3515,507,4449,95 

Metodología y fuentes en apartado “FUENTES”

Más de 55 euros por un descubierto de 300 euros durante 10 días

En la práctica, un consumidor que tuviera un descubierto durante 10 días tendría que abonar, de media, un total de 55,65 euros a su entidad3, un cargo que se repartiría de la siguiente manera:

  • Notificación por descubierto: 34,45 euros
  • Comisión sobre saldo deudor (4,35% con un mínimo de 15,5 euros): 15,5 euros
  • Interés de demora (6,82%): 5,68 euros

Fuentes: conoce todos los detalles de las fuentes usadas para este artículo en la Sala de Prensa de Kelisto.es.

Consigue las cuentas con más ventajas y menos comisiones

Imagen de banner

Noticias relacionadas

Descubre más noticias de
Finanzas
Te contamos la última hora
Actualidad

Comentarios